每個行業(yè)都在進行數(shù)字化，而銀行業(yè)比大多數(shù)行業(yè)都更先進。其目標(biāo)是提高效率、提供更好的客戶服務(wù)和獲得更高的收益，但新技術(shù)并非沒有風(fēng)險。

企業(yè)和其他組織的數(shù)字化轉(zhuǎn)型始于 20 世紀(jì) 60 年代開始使用計算機，隨著20 世紀(jì) 90 年代互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才真正開始騰飛。即便如此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型一詞在 2011 年才被創(chuàng)造出來，當(dāng)時凱捷咨詢公司 (Capgemini Consulting) 和麻省理工學(xué)院 (MIT) 的一份報告將其定義為“利用科技從根本上提高企業(yè)的績效或業(yè)務(wù)范圍”。至少，Techopedia 技術(shù)詞典認(rèn)為，這兩家機構(gòu)是最先定義數(shù)字化轉(zhuǎn)型一詞的。

【資料圖】

OpenAI 公司的 ChatGPT 聊天機器人程序?qū)Υ瞬⒉徽J(rèn)同。當(dāng)被問及此問題時，ChatGPT 表示這個詞的起源“很難追溯至一個人或一個組織”。但它同樣認(rèn)為，凱捷咨詢公司和麻省理工學(xué)院當(dāng)年推動普及了這一詞，但該詞在 1999 年一本名為《數(shù)字化轉(zhuǎn)型：電子商務(wù)領(lǐng)導(dǎo)力的基本要素》的書中也被使用過，并且在此之前也有其他人使用過。

不管怎樣，這個詞如今的含義才是重要的，從最簡單的意義上講，是指一個企業(yè)使用數(shù)字技術(shù)將模擬信息數(shù)字化;例如，將病人的健康檔案存儲在電腦中，而不是記錄在紙上，或在線提供客戶的銀行對賬單，而不是郵寄紙質(zhì)對賬單。

我很幸運地領(lǐng)導(dǎo)了幾個大型的數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目。我相信數(shù)字化只是商業(yè)前景的一半，因為數(shù)字化還有另一半——超出信息領(lǐng)域范疇，將整個業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)換為依賴數(shù)字技術(shù)，例如用視頻會議代替面對面會議，用自助結(jié)賬代替人工收銀員，用網(wǎng)上購物代替實體店購物。

數(shù)碼化和數(shù)字化的目標(biāo)都是為了提高運營效率、成本效益、用戶體驗，就公司而言，則是為了提高銷售額和利潤。盡管各行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進行了幾十年，但仍看不到結(jié)束的跡象，因為技術(shù)在不斷發(fā)展，可應(yīng)用的領(lǐng)域也很多。

為了幫助高管們跟上時代的步伐，哈佛商學(xué)院提供了幾門課程，三年內(nèi)完成三門課程的人可以獲得數(shù)字化轉(zhuǎn)型證書。另一個為期一周的課程剛剛推出(名為“引領(lǐng)數(shù)字時代”)，于 4 月在校園內(nèi)開課。

正如課程說明所述，“盡管如今的許多企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者既不是技術(shù)專家，也不是數(shù)字原住民，但科技對于他們是否能保持企業(yè)競爭力和推動增長至關(guān)重要。”課程說明還說道，“無論你從事哪個行業(yè)，你都需要掌握對企業(yè)進行轉(zhuǎn)型的技能，從而可以收獲數(shù)字工具和數(shù)據(jù)所帶來的全部好處。”

每門課程的費用約為 13000 美元，因此參加三門課程并獲得證書的學(xué)員(或更可能是企業(yè)雇主)將花費不到 40000 美元。然而，如果課程能幫助學(xué)員“掌握必要的領(lǐng)導(dǎo)思維、能力和實踐，打造一個更為敏捷和更具創(chuàng)新性的企業(yè)”，正如哈佛商學(xué)院所說，那么這一課程可能就是有價值的。但目前我還沒有獲得這一證書。我確實有一些實際的經(jīng)驗，而這對于領(lǐng)導(dǎo)變革是非常寶貴的。

銀行業(yè)是技術(shù)上更為先進的行業(yè)之一。由于各家銀行在用云計算取代傳統(tǒng)的IT 系統(tǒng)，引入移動應(yīng)用程序，部署聊天機器人，實現(xiàn)流程自動化，使用人工智能，嘗試使用區(qū)塊鏈/分布式賬本技術(shù) (DLT) 等等，因而他們正在與金融技術(shù)供應(yīng)商合作，幫助自己走上轉(zhuǎn)型之路。

Gartner創(chuàng)建了一個“數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的技術(shù)成熟度曲線”，將大約 40 種技術(shù)放在一個圖表中，以幫助銀行了解每種技術(shù)的機遇和風(fēng)險，這樣銀行就可以“避免過早應(yīng)用、過早放棄、過晚應(yīng)用，或過久使用某些技術(shù)?！?/p>

該圖表根據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新程度、預(yù)期潛力、在多大程度上無法達到預(yù)期、何時能看到初期收益，以及何時能證明其是否成功并成為主流，對這些技術(shù)進行了排名。

最新的“技術(shù)成熟度曲線”指出，在未來幾年內(nèi)，有四種技術(shù)對于高水平的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有極大的潛力。銀行即服務(wù) (BaaS) 位居榜首，緊隨其后的是聊天機器人、銀行公有云和社交信息支付應(yīng)用程序(可發(fā)起支付的即時通訊平臺)。

“銀行即服務(wù)”是指銀行將其服務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)進行數(shù)字化整合，以便非銀行業(yè)務(wù)可以向客戶提供金融產(chǎn)品。其對銀行的好處是，可以帶來全新的客戶群體和收入來源。這種整合是通過應(yīng)用程序接口 (API) 完成的，其服務(wù)是通過云端實現(xiàn)的，類似于軟件即服務(wù) (SaaS) 和其他云交付模式。Gartner公司預(yù)測，到 2024 年底，資產(chǎn)超過 10 億美元的銀行中有 30% 將推出“銀行即服務(wù)”，不過有一半將無法實現(xiàn)其目標(biāo)營收。

Finextra Research 公司在其《2022 年英國數(shù)字銀行業(yè)未來》報告中強調(diào)，技術(shù)創(chuàng)新并非總是以成功告終，而是充滿風(fēng)險。該報告稱，銀行對數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的依賴程度越高，其受到網(wǎng)絡(luò)攻擊、網(wǎng)絡(luò)欺詐以及由第三方云計算和其他外包服務(wù)供應(yīng)商造成運營故障的可能性就越大。還存在一種可能性是，新技術(shù)沒有發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，而原有 IT 系統(tǒng)卻很難停用。還有一個問題是，當(dāng)最優(yōu)秀的人才需求量大且薪水高時，如何吸引和留住頂尖的數(shù)字人才。

匯豐銀行(全球最大的銀行之一)宣布與美國科技公司甲骨文進行戰(zhàn)略合作，“以加速自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。根據(jù)這一多年期的協(xié)議，這家總部位于英國的銀行將對其部分?jǐn)?shù)據(jù)庫系統(tǒng)進行升級并遷移到甲骨文 Exadata Cloud@Customer，這是一個位于匯豐銀行數(shù)據(jù)中心提供托管基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的云平臺。

這項合作將有助于匯豐銀行加快開發(fā)和交付新服務(wù)，使其更加安全，并可以培養(yǎng)整個員工隊伍具備數(shù)字能力和技能。“我們的戰(zhàn)略是對自身進行大規(guī)模數(shù)字化，從而能更快地為客戶進行創(chuàng)新，而我們與甲骨文公司的合作對于推進這一轉(zhuǎn)型計劃非常重要?！便y行首席技術(shù)官弗蘭克·麥格拉斯 (Frank McGrath) 說。

全球市值最大的摩根大通銀行 (JP Morgan Chase) 認(rèn)為，各行業(yè)和整個社會的技術(shù)進步“使得企業(yè)必須進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)不斷變化的市場現(xiàn)實”。在《麻省理工科技評論》(MIT Technology Review) 12 月刊的一篇付費推廣文章中，這家美國銀行的首席信息官 Eisar Lipkovitz 表示，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在重塑企業(yè)在所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域的運營方式?！?/p>

他表示，云是關(guān)鍵。通過將架構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到云端，摩根大通銀行“旨在改善客戶體驗和產(chǎn)品，推行現(xiàn)代化數(shù)據(jù)實踐，并提升運營效率”。

阿布扎比第一銀行 (FAB) 是阿聯(lián)酋最大的銀行，也是中東地區(qū)最大的銀行之一，去年與 IBM 公司合作，“支持自身正在推進的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程”。IBM 公司正在混合云環(huán)境中為該銀行打造數(shù)字平臺，以向其客戶提供流暢的數(shù)字體驗。阿布扎比第一銀行旗下的 Acting Group 集團首席技術(shù)官 Srinivasan Sampath 表示，其所在的銀行需要使用“最新的技術(shù)來支持正在推進的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作?！?/p>

這些工作并不輕松。盡管阿布扎比第一銀行上個月宣布，在 2022 年取得了相當(dāng)于 37 億美元的集團凈利潤，比前一年增長了 7%，但這也表明，如果不是因為 18 億美元(增加了 15%)的運營成本，集團的利潤會更高——運營成本的增加在一定程度上是因為，“作為我們正在推進的技術(shù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的組成部分，在 2022 年第四季度我們停用了舊系統(tǒng)?！?/p>走進監(jiān)管機構(gòu)

并不令人感到奇怪，金融監(jiān)管機構(gòu)對銀行的數(shù)字戰(zhàn)略產(chǎn)生了濃厚的興趣。英國金融市場行為監(jiān)管局 (FCA) 的首席數(shù)據(jù)、信息和情報官杰西卡·魯蘇 (Jessica Rusu) 上個月在阿蘭·圖靈研究所 (Alan Turing Institute) 的一次活動中談到了在金融行業(yè)中使用人工智能。她表示，“監(jiān)管工作不應(yīng)阻礙創(chuàng)新”。然而，監(jiān)管工作仍需要去“保護消費者和促進市場的有效運行”。

她對人工智能在金融服務(wù)中的應(yīng)用持樂觀態(tài)度，因為人工智能有可能讓企業(yè)提供更好的產(chǎn)品，提高運營效率，增加營收，并推動創(chuàng)新。然而，她提醒道，人工智能也可能“給公司和監(jiān)管機構(gòu)帶來新的挑戰(zhàn)”，包括數(shù)據(jù)偏見和缺乏可解釋性——無法解釋人工智能模型如何做出決定。

因此，金融監(jiān)管機構(gòu)面臨的一個關(guān)鍵問題是，人工智能是否“可以通過現(xiàn)有的監(jiān)管框架進行明確的管理，或者是否需要一種新的方法?！濒斕K女士說。英國金融市場行為監(jiān)管局處理這一問題和其他技術(shù)問題的一種方法是運行一系列數(shù)位沙盒 (Digital Sandbox)，企業(yè)可以在這些沙盒中測試他們的新主張，而英國金融市場行為監(jiān)管局可以制定一個監(jiān)管框架來管理這些主張。

歐洲中央銀行 (ECB) 監(jiān)事會成員 Pentti Hakkarainen 在去年的一次演講中提及了歐洲銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。他表示，不斷變化的客戶需求以及降低成本和提高效率的壓力使銀行別無他選，只能使用現(xiàn)代技術(shù)?！皵?shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行必須要做的事情”，他說道。

他簡要講述了銀行及其客戶的一些主要發(fā)展和優(yōu)勢。他提醒說，這些變化也帶來了新的挑戰(zhàn)(比如外包風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)攻擊)，而監(jiān)管機構(gòu)在降低這些風(fēng)險方面應(yīng)發(fā)揮作用。因此，歐洲的監(jiān)管機構(gòu)正在“收集有關(guān)受監(jiān)管銀行的數(shù)字化進程的信息，以確保我們對銀行的狀況有一個統(tǒng)一的了解”，從而在必要時提出監(jiān)管建議，他說。

不可否認(rèn)，數(shù)字化進程是一個危險的過程。新的服務(wù)和產(chǎn)品可能會不斷出現(xiàn)故障，外包業(yè)務(wù)不盡如人意，意外出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞等等。當(dāng)出現(xiàn)問題時，客戶忠誠度和品牌聲譽很難建立，而且很容易喪失。因監(jiān)管機構(gòu)對首席信息官、首席技術(shù)官和其他高管所做的各項工作進行審查，他們所面臨的壓力變得更大。

另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個必不可少的過程。如果運用適當(dāng)?shù)募寄苓M行引導(dǎo)，則數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該是一個有價值的過程。

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